שפיצר

אם אתם בתהליך של לקיחת משכנתא או הלוואה, וודאי שמעתם את השם שפיצר.

מי היה שפיצר? ולמה הבנקים אוהבים אותו?

שפיצר זו שיטה לחישוב הלוואות שפותחה ע"י מתמטיקאי יהודי אוסטרי בשם סימון שפיצר והוא הנפוץ ביותר בישראל.

שיטת החישוב בעצם משקללת את כל נתוני ההלוואה ומבטיחה לכם לשלם החזר חודשי קבוע בכל חודש (קרן+ריבית) וזאת בתנאי שהריבית בהלוואה לא משתנה וההלוואה אינה צמודה.

בשיטת שפיצר החזרי התשלום בנויים כך, שבתקופה הראשונה של המשכנתא אתם מחזירים יותר ריבית ופחות קרן ובהמשך אתם תחזירו יותר מהקרן ופחות מהריבית.

זה טוב לבנק ורע לכם מכמה סיבות.

גובה הקרן (סכום ההלוואה המקורי) יורד לאט ויוצא שאתם משלמים יותר ריבית, כי היא תמיד מחושבת על יתרת הקרן שנותרה.

חשוב מאד שתדעו שככל שההלוואה תהיה ארוכה יותר כך השיטה תעבוד נגדכם, כאשר אתם לוקחים הלוואה ל-30 שנה אתם משלמים בהתחלה 70% מהתשלום החודשי לטובת הריבית ו- 30% לטובת הקרן וכאשר תיקחו הלוואה ל- 15 שנה אתם תשלמו "רק" 43% עבור הריבית ו 57% עבור הקרן.

לסיכום, אין לי ספק שזה מעצבן ולא כל כך מובן, אך חשוב לי שתבינו למה כדאי לקצר שנים במשכנתא ככל האפשר (במידה וניתן) ולחסוך הרבה כסף.

לרוב, הלקוחות שנוטלים משכנתא הם זוגות צעירים שברוב המקרים יכולת ההחזר שלהם בהתחלה היא נמוכה, מפני שיש להם הוצאות גבוהות והכנסות נמוכות ולכן הבנק מציע להם את מסלול שפיצר.

סיבה נוספת, בשפיצר אמנם ההחזר קבוע, אבל החלק שתשלמו על הריבית בהתחלה גבוה יותר מהחלק שתשלמו על הקרן.

הבנקים מעוניינים למנף את הלוואה שנתנו לכם לטובתם, ועל כן במסלול שפיצר, הם מעדיפים שתשלמו להם בהתחלה נפח גבוה יותר מהריבית מאשר הקרן.

ההחזר החודשי אינו גדל אך הבנק נהנה מראש מניצול מלא של קבלת הריבית.

זאת הסיבה שבפירעון מוקדם של המשכנתא הבנק כבר הרוויח את הריבית בתקופה הראשונה של ההלוואה, ולכם תישאר יתרת קרן גבוה יותר לשלם.